数字人民币，也称为 e-CNY、e-RMB 或DCEP（中国法定电子货币），是中国国家货币人民币 (RMB) 的数字版本。它由中国的中央银行中国人民银行 (PBOC) 发行和支持。它是由主要经济体发行的第一种数字货币。
将数字人民币和比特币进行对比，最根本的区别在于数字人民币是由中央机构——中国人民银行发行和支持的。这意味着数字人民币的价值不是由市场力量决定的，而是由中央银行的行为决定的。数字人民币旨在作为人民币现金的补充而非替代。
虽然数字人民币项目看起来像是一个新概念，但它并不需要中国的普通用户去适应新技术。在中国，由于支付宝（2004 年推出）和微信支付（2013 年推出）的发展，移动支付已经广泛采用。中国长期以来一直是世界移动支付领域的引领者，根据Statista的数据，2021 年移动支付在中国的普及率为 88% 。
数字人民币支付系统的运作方式与现有的移动支付系统大致相同，数字人民币的使用在中国各地的试点项目中进展顺利。数字人民币项目是中国政府创建的独立于科技公司的金融基础设施的一种方式。
发展
数字人民币的研究始于2014年。到2017年，中国政府批准了数字人民币的发展计划，参与的企业包括阿里巴巴、腾讯、京东、华为和银联等。
数字人民币于2019年正式发布。如今，试点已扩展到中国各省市，并在2022年冬奥会期间得到广泛应用。截至2022年底，已在17个省市区开展试点。
数字人民币如何运作？
从技术角度来看，数字人民币类似于比特币和其他数字货币，因为它通过数字账本运作。然而，这就是它们所有的相似点。虽然比特币和相关的数字货币是去中心化的数字分类账簿，但数字人民币是中心化的，它由中国人民银行维护，而不是分布式用户系统。新数字人民币的发行按照与印刷新实体人民币相同的标准和原则运作。
对于日常用户，数字人民币的工作方式与其他移动支付系统相同，为熟悉支付宝和微信支付的用户提供了相类似的用户体验。
数字人民币相对于现有移动支付系统的优势
数字人民币的主要优势之一是它可以与现有的移动支付系统顺利集成，事实证明，它比现金支付更高效、更方便。数字人民币还能降低金融交易的成本并使交易更加安全，因为伪造数字货币比现金更难。
同时，数字人民币技术也为改进移动支付系统提供了新的契机。
数字人民币的支付系统利用近场通信 (NFC) 技术，用户可以在不联网的情况下，通过将手机或其他设备“碰一碰”完成支付。
NFC 技术还意味着数字人民币支付可以不需要智能手机。数字钱包可以连接到“笨手机”，或者中国人称之为“老人机/功能机”，即互联网功能有限或没有互联网功能的手机。数字钱包还可以绑定各种卡和证件。这项技术意味着老年人和无法使用智能手机的人可以轻松地使用这种新的基础设施。
虽然开通数字人民币钱包最初需要注册银行账户，但数字人民币已经与银行机构脱钩，这就使得初级数字钱包用户只需要与一个手机号相关联即可使用。这也使数字钱包能够为用户提供银行倒闭时的资金安全保障，并减少任何潜在金融危机期间银行挤兑的风险。虽然今天大多数人都依靠银行来储蓄他们的存款，因为在家里存放现金是不安全的，但有了数字人民币钱包，人们可以选择将大笔现金存放在他们的数字钱包中。
数字人民币钱包与银行机构的脱钩也有助于旅游业。外国人来中国旅行时，往往难以开设银行账户，导致他们无法使用支付宝和微信支付等移动支付平台，因为这些平台要求用户将账户与中国的银行卡绑定。通过与个人身份证相关联的数字人民币钱包，没有中国的银行账户的外国人也可以使用中国无处不在的移动支付基础设施。
虽然移动支付在中国广泛应用于人际支付和小额交易，但企业交易仍然需要传统的网上银行。有了数字人民币，企业交易也将拥抱移动支付的优势。
对于目前的微信支付、支付宝等移动支付平台，用户在取款和跨平台转账时，都需要支付手续费。使用数字人民币钱包，这不再是问题，因为数字人民币本质上就是现金。这一点对于接受数字人民币支付的商家特别有用。
如何开始使用数字人民币？
使用数字人民币需要数字人民币钱包。目前只对居住在试点城市的民众开放注册。
开始使用数字人民币，请按照以下步骤操作：
- 从应用商店下载数字人民币应用程序；
- 通过短信验证注册一个帐户；
- 选择“打开或添加数字钱包”选项；
- 选择商业银行（最好选择你已经有卡的银行，但其实不一定非要有银行卡才能开始使用钱包）；
- 为您的钱包命名并设置您的账号密码和支付密码。
钱包分为四个类别，四类钱包是最基础的，一类钱包是功能最全的。
通过以上步骤，用户已经拥有了一个四类钱包，可以收付数字人民币。四类钱包余额上限1万元，单笔交易上限2000元。四类钱包大多是匿名的，只需要一个手机号码就可以创建和使用。
想要将数字人民币充值到四类钱包中，用户可以使用手机银行跳过关联身份证和银行卡的步骤。
要访问更多功能并增加余额和提高交易上限，用户可以绑定他们的身份证和银行卡。
升级到对余额和交易金额没有限制的一类钱包，需要提供完整的身份证件、银行卡和运营机构的现场面签。
商户如何开始使用数字人民币？
数字人民币可能为商户带来了最大的可喜变化——他们不再需要支付交易费用或与清算机构打交道。
对于希望建立数字人民币钱包的商家，主要有两种类型的合作伙伴。一类是指定运营机构，他们会主动联系商家，寻找独特的应用场景。另一类是“2.5层机构”，即央行数字货币研究所（数研所）指定的第三方服务机构，可以协助商户接入数字人民币支付系统。
目前，部分指定运营机构包括中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网商银行（支付宝）、招商银行、微众银行。
商户与这些运营机构的业务合作流程是这样的：
- 商家选择一个或多个运营机构来洽谈他们希望如何合作；
- 达成一致后，双方签订保密协议；
- 运营机构向商户提供合同模板，商定结算等合同条款；
- 双方确认合同内容，并提交法务部审核；
- 审核通过后，双方加盖各自公章；
- 商户根据银行要求，提供企业钱包信息，设置为接收数字人民币支付的钱包；企业钱包将作为主钱包，商户可以根据需要创建子钱包。
2.5层机构目前包括资和信、银联商务、拉卡拉、连连支付、中石油、中石化等。这些机构通常服务于智慧城市和智慧出行。
商户与2.5层机构的合作是这样的：2.5层机构将为商户提供技术和信息服务以开始受理数字人民币支付。他们通过直通模式帮助商家与数研所互联互通平台对接。
商户目前有四种数字人民币支付接口可供选择：
1. H5支付
更适用于商户虚拟账户充值场景。
2. 免密协议支付
适用于交通场景（地铁、公交）
3. 子钱包推送功能
适用于商家自有平台交易。
4. 数字人民币APP支付
原理上类似于微信支付和支付宝。
结论
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